מחשבון דירה בהנחה ומחיר למשתכן

למה בדירה בהנחה אפשר לקבל יותר מימון

בדרך כלל הבנק מממן אחוז ממחיר הדירה: עד 75% לחסרי דירה ועד 70% למשפרי דיור. בדירה במחיר מופחת, כמו מחיר למשתכן, מחיר מטרה או דירה בהנחה, הוראה 329 של בנק ישראל מאפשרת לחשב את האחוז לפי שווי הדירה בשמאות. מכיוון שהשמאות גבוהה בדרך כלל מהמחיר המוזל, המשכנתא יכולה להגיע לחלק גדול יותר ממחיר החוזה.

הכללים בקצרה

השווי לחישוב הוא השמאות. אם השמאות גבוהה מ־2.1 מיליון ₪, השווי הוא 2.1 מיליון ₪ או מחיר הרכישה, הגבוה מביניהם. בכל מקרה הרוכשים צריכים לשלם מכספם לפחות 100,000 ₪, או 60,000 ₪ בדירה שהמדינה נתנה עליה מענק. המשכנתא היא הנמוכה מבין שתי התקרות: אחוז המימון מהשווי, או מחיר הדירה פחות ההון העצמי המינימלי.

דוגמה להמחשה

זוג חסר דירה קונה דירה ב־1,600,000 ₪, והשמאות 2,300,000 ₪. השמאות מעל 2.1 מיליון, ולכן השווי לחישוב הוא 2,100,000 ₪. 75% ממנו הם 1,575,000 ₪, אבל לפחות 100,000 ₪ צריכים לבוא מהזוג, ולכן המשכנתא המקסימלית היא 1,500,000 ₪, שהם 93.75% ממחיר הדירה. ההון העצמי הנדרש: 100,000 ₪, לפני מס רכישה והוצאות נלוות.

מה עוד חשוב לדעת

זו תקרה של בנק ישראל, לא התחייבות של הבנק. הבנק בודק גם את ההכנסות, את ההתחייבויות ואת יחס ההחזר, ולפעמים יש לו מדיניות שמרנית יותר. בדירה מקבלן התשלומים נפרסים לפי שלבי הבנייה, ולכן כדאי לבדוק מראש מתי צריך את ההון העצמי ומתי משתחררת המשכנתא. אם אתם זכאים גם למשכנתא בזכאות ממשרד הבינוי והשיכון, היא חלק מהמשכנתא הכוללת.

המידע לפי הוראת ניהול בנקאי תקין 329 של בנק ישראל, נוסח 06/2026, נבדק ב־16.10.2026.